がんと経済的な問題

掲載日：2013年12月6日

有名なハリウッド女優が、乳がんになる確率87％であると医師から告げられて「両乳房切除手術」を受け、がん確率5％まで下げたというセンセーショナルな話題がありました。

これは、がんに対するリスクマネジメント対策を施したということですが、一般的には「そこまでするのか！？」と、驚かれた方は少なくないと思います。

「リスクをマネジメントする」というのは、なにもプロフェッショナルな世界（企業等）で行うモノではなく、家庭でも簡単にできます。そのリスクマネジメントの考え方を実行する方法は、「がんのリスクマネジメントの考え方」のコラムを参照してください。

今回は、リスクマネジメントのなかでも、がんの経済的な問題を対処する「リスクファイナンス」について詳しくみていきましょう。

リスクファイナンスの方法

リスクファイナンスには、「リスクの移転」と「リスクの保有」の2つがあります。がんのリスク対策では、①「保険（リスクの移転）」と②「貯蓄（リスクの保有）」をバランス良く組み合わせることが必要となります。

つまり、「お金」の支出が絡み、その資金をあらかじめ手当てしておくことが、リスクファイナンスです。

ここで重要なのが、がん治療コストの見積額を想定し、適度な保障をかける①「保険」と、その他のコストの想定額を②「貯蓄」で備えることです。そして、このバランスをいかに保っていくかというプランニングが大切となります（具体的な金額については、保険会社の担当者やファイナンシャルプランナー等のプロに相談することをおすすめします）。

例えば、がんの治療のための医療費の大部分を「がん保険」で賄い、がん治療に伴う収入減や、保険で賄いきれない生活費は貯蓄で補うというように、「保険」と「貯蓄」を分けて備えるとわかりやすいでしょう。

どちらか一方だけでは適切な備えはできない

がんをリスクファイナンスの「リスクの保有」だけで実行しようとしたとき、いちばん簡単なのは「貯蓄だけで賄う」ことです。それができれば、保険の手当てを一切しないので、保険料の支払いが無く、リスクファイナンス上のコストはかかりません。

しかし、一旦がんに罹れば、がんでの入院費から公的医療保険対象外の先進医療費用や、抗がん剤の費用等、巨額の費用が必要となります。

積極的な保有＝「貯蓄」対策だけでは、過大にかかるかもしれないコストへの不安は解消できません。一方で、がんのリスクの移転＝「保険」対策だけで賄おうとすれば、入院コスト負担の不安には対処できそうです。ただ、不安を安心に変えるために保障をてんこ盛りにしてしまっては、保険料がかかりすぎてしまいます。

まとめ

がんに対する経済的な問題に対処していくリスクファイナンスは、①「保険」と②「貯蓄」のどちらか一方だけを選択するという、極端すぎる対策はおすすめできません。2つのバランスを保った「家計に安心で優しい対策」が、大切なポイントだと思います。

コラム執筆者プロフィール 市田雅良 (イチダマサヨシ) マイアドバイザー.jp®登録: 1999年、ファイナンシャルプランナーとして独立。
資産運用、相続対策、生命保険の見直しなどの分野でセミナーや相談業務を行う。
FP相談としては年200件超のライフプラン提案を行っている。
また、日銀が支援する金融広報アドバイザーとして金融教育の普及に携わり、「KIDSマネー教育」、「生活経済セミナー」などで活動中。

コラム監修者プロフィール 山本俊成 (ヤマモトトシナリ) マイアドバイザー.jp®登録: ファイナンシャルプランナー。
大学卒業後、株式会社三和銀行（現三菱UFJ銀行）入社。
2003年、外資系生命保険会社入社。
2005年、総合保険代理店株式会社ウィッシュ入社。
2010年、株式会社ファイナンシャル・マネジメント設立。
銀行と保険会社に勤めていた経験を活かし実務的なコンサルティングを行う。

ファイナンシャルプランナー市田雅良

※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。

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