医療保険・入院保険のよくあるご質問

夫婦それぞれが医療保険に加入するよりも、「夫婦型」や「家族型」の医療保険に加入する方が、保険料が安くなってお得なのでしょうか？

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」にはメリット・デメリットがあり、保険料だけでの判断が難しくなってきています。そのため、多くの場合、ご夫婦それぞれが医療保険に加入されることをおすすめしています。

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」のメリット

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」のメリットは、以下の2点が考えられます。

トータルの保険料が少なくなる場合があること

ご夫婦それぞれが別々に医療保険に加入するよりも、「夫婦型（配偶者型）」「家族型」で加入した方が、トータルの保険料が少なくなる場合があります。ただし、後述のデメリットもしっかりチェックしておく必要があります。

ご家庭内での管理がしやすいこと

ご夫婦それぞれの保険証券を2枚管理するより、「夫婦型（配偶者型）」「家族型」で1枚の保険証券を管理する方が、少しでも管理の負担は少なくなります。

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」の場合、保険料の「払込免除特約（特則）」が付帯されている商品もあります。「払込免除特約（特則）」とは、ご主人が死亡された場合、残された奥さまは、保険料を支払わなくても医療保険を継続できる特約（特則）です。
ただし、近年60歳くらいで保険料の支払いを済ませてしまうプランも増えてきていることから、「払込免除」のメリットは薄れてきています。

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」のデメリット

「夫婦型（配偶者型）」「家族型」のデメリットは、以下の2点が考えられます。

「配偶者」や「家族」の保障内容に制限があること（「妻」は「夫」の保障の60％程度）

多くの場合、「配偶者」向けのプランは、メインの被保険者の保障の60％程度までしか付保できないなどの制限が設けられています。実は、「夫婦型（配偶者型）」の保険料が安くなる理由の大半が、この保障制限によるものです。

一方で、実際に支払う医療費は、配偶者だからといって割り引かれることはありませんので、「妻」の必要保障額も確保できているかのチェックは重要です。

保障の見直しなどの際に、制限を受ける場合があること

例えば、ご主人の保障を解約した場合、奥さまの保障までなくなってしまうのが「夫婦型（配偶者型）」のデメリットです。ご夫婦共に健康であれば、新たな医療保険を自由に選べますが、奥さまの健康状態が思わしくない場合などでは、ご主人の保障を見直すことも難しくなってしまいます。また、メリットの箇所でも少し触れましたが、ご主人が亡くなられた場合に「払込免除特約（特則）」が付帯されている商品であれば契約を継続できますが、付帯されていない商品の場合、契約は消滅となります。離婚された場合も同様に、契約が消滅となりますので、注意が必要です。

以前の医療保障は、「死亡保障」をメインに「医療保障」を特約でセットしたプランが大半でしたが、近年では「医療保険」の単品販売が増加し、保障プランの選択肢が豊富になってきました。これにより、ご夫婦それぞれが「個人型」に加入される傾向が強くなってきています。

また、「個人型」の場合、同じ年齢で同じ水準の保障内容でも、男性ならＡ社、女性ならＢ社が最も保険料が少なくなるなど、保険会社ごとのチェックを細かく行うことで、トータルメリットを出しやすくなってきています。

医療保険を検討される場合は、ご夫婦の必要保障や想定するリスクに応じて、ご夫婦それぞれが最適なプランを検討されることが効果的だといえます。