火災保険とは

掲載日：2016年5月25日

はじめに

火災保険とは、火災や風水災などの自然災害および盗難などによる「建物」や「家財」に対する損害を補償する保険です。
火災保険の種類は、住宅を対象としたベーシックな補償内容の「住宅火災保険」、より補償を充実させた「住宅総合保険」、事業者向けの「普通火災保険」「店舗総合保険」などに大別されます。
以下、住宅総合保険を参考に、それぞれの補償についてみていきます。なお、保険会社によって商品名やプランはさまざまであり、「ベーシック」という名称でも、通常、住宅火災保険では、補償の対象ではない水災や盗難も補償の対象になっていることがあります。火災保険に加入する際には、補償される内容についてよく確認するようにしましょう。

火災について

火災には、自宅からの失火や隣家からの「もらい火」などがあります。隣家からのもらい火で自宅が焼失した場合、隣家の失火の原因が「重大な過失」でないと損害賠償請求はできません。そのためにも、火災保険で備えておく必要があります。
賃貸住宅での火災の場合、借家人（賃貸住宅の入居者）には、家主への損害賠償責任が発生します。それに備えるためには、「借家人賠償責任補償」のある火災保険へ加入するか、「借家人賠償責任補償特約」を付帯した火災保険への加入が必要になります。
また、ガス漏れなどによる破裂・爆発などの損害に対しても火災保険で備えることができます。

自然災害について

火災保険では、落雷、風災、雹（ひょう）災、雪災や、台風や集中豪雨による水災などの自然災害による損害に対しても備えることができます。
風災、雹（ひょう）災、雪災では、損害額が一定額（20万円など）を超えないと補償されないプランや、自己負担額を差し引いた金額が補償されるプランもあります。自己負担額については保険会社によって異なります。また、水災では、保険金が支払われるには、「居住部分が床上浸水した場合」などといった条件があります。

災害以外の事故や盗難

災害以外の事故で火災保険の補償の対象となるものには、建物外部からの物体の衝突・落下・飛来などの事故による損害（自動車が自宅に飛び込むなど）、漏水など水漏れ事故による損害、騒擾（そうじょう）や集団行動などに伴う暴力・破壊行為による損害などがあります。その他、机を動かそうとしてテレビを壊してしまった、などの不測かつ突発的な事故による損害なども補償の対象になります。

また、空き巣に家財を盗まれた場合や、侵入するために窓ガラスを割られた場合の損傷などについても補償されます。一般的に建物内の家財が補償の対象ですが、保険会社によっては、旅行や買い物などで一時的に持ち出した家財についても補償の対象にしているところもあります。

火災保険でカバーされない損害

火災保険でカバーされない損害の主なものとしては、

1. 1．契約者・被保険者などの故意もしくは重大な過失、法令違反で生じた損害。
2. 2．戦争、内乱、武装反乱その他これらに類似した暴動などで生じた損害。
3. 3．地震・噴火またはこれらによる津波による損害。

などがあります。

3．については地震保険を火災保険とセットで契約することで、一定の補償が受けられます。

まとめ

以上、住宅総合保険を参考に、主な補償内容についてみてきました。
上述した補償以外にも、保険会社各社ではさまざまな特約を用意しています。ご自身のライフスタイルに応じて、必要な備えを検討してみましょう。