30歳代の週末ドライバー 自分自身と同乗者への補償

掲載日：2014年1月21日

はじめに

今回のコラムは、前回に引き続き、30歳代の週末ドライバーが自動車保険を選ぶにあたって注目するポイントについてみていきます。今回は、「自分自身と同乗者への補償」について取り上げます。

前回のコラムは「事故の相手に対する賠償」を補償する保険でしたが、今回は、自分と同乗者については「どの程度の補償が必要になるか」という点で保険を検討していきます。

「人身傷害補償保険」について

自分と同乗者に対して補償をする保険としては、「人身傷害補償保険」があります。保険会社によっては、「搭乗者傷害保険」「自損事故保険」「無保険車傷害保険」の補償内容を含んだ保険を提供しているところもあります。

また、「人身傷害補償保険」は、「保険で契約した自動車に搭乗中の事故」以外に、ご自身やご家族の方の、「契約した自動車以外での搭乗中の事故」、「歩行中や自転車運転中の自動車との接触事故」等にも対応しています。「保険で契約した自動車に搭乗中の事故」の場合は、過失割合に関係なく実際の損害額に対して保険金の支払いが行われます（実損払い）。

ドライバー別にみる保険金額の考え方

「人身傷害補償保険」は、保険金額を限度に、実際の損害額に対して保険金の支払いが行われます。

それでは、前回のコラムで使用した表1のドライバータイプの家族構成から、保険金額を考えてみましょう。

死亡事故を中心に考えた場合は、残された家族への補償が必要になります。そのため、「子どもがいるE・F・G」は補償を多くし、「夫婦2人C・D」「独身のA・B」の順に補償を抑えることを考えても良いかと思います。

傷害事故を中心に考えた場合は、「独身のA・B」もある程度の保険金額で契約する必要が出てきます。

また、主な使用目的で考えた場合には、「C、E（ショッピングセンターでの買い物が中心のタイプ）」は、限られたエリア、限られたルートが多く、慣れた道路での運転が主になると考えられるので、「A（ロングドライブの独身男性）」や「D（日帰り温泉旅行を楽しむ夫婦）」、「F（アウトドアを楽しむ家族）」に比べて事故率が少ないように思います。その点を考慮して、保険金額を設定するのも一案です。

走行距離と事故発生率にも相関関係があります。走行距離が長いほど事故発生率が高くなる傾向があり、走行距離が短いほど事故発生率が低くなるようです。走行距離をベースに保険金額を設定するという考え方もあります。

「人身傷害補償保険」以外の補償について

「人身傷害補償保険」のところで名称だけ触れた「搭乗者傷害保険」、「自損事故保険」、「無保険車傷害保険」の中身について表2で簡単に説明します。

表2の保険は、「人身傷害補償保険」とは別に保険金が支払われる保険になります。「人身傷害補償保険」とセットになっている場合と、別途特約で付加する場合があり、保険会社によりその扱いは異なります。特約で別途保険料が必要になる場合は、「人身傷害補償保険」の補償額、補償範囲をしっかり確認して、足りない部分があれば、特約を付加するようにしましょう。

最後に

今回取り上げた「人身傷害補償保険」は、「保険で契約した自動車に搭乗中の事故」以外に、ご自身やご家族の方の、「契約した自動車以外での搭乗中の事故」、「歩行中や自転車運転中の自動車との接触事故」等、補償範囲が広い保険になります。

現在、生命保険や医療保険、傷害保険等に既に加入されている方は、それらの保険の補償範囲と重複するケースが考えられます。その場合には、「人身傷害補償保険（契約自動車搭乗中のみ）」と補償範囲を限定する等して、保険料を抑える工夫をしましょう。

次回は、「ご自身の車に対する補償（車両保険）」等についてみていきます。