収入保障保険の商品知識
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2012年1月1日～2012年12月31日 保険市場調べ
●保険金を年金形式で受け取れる
収入保障保険は、被保険者が保険期間中に死亡したとき、または約款所定の高度障害状態に該当した際に、保険会社から収入保障年金・高度障害年金を保険期間満了まで毎月受け取れる保険です。まとまった保険金を一度にもらうのではなく、年金形式でもらうことになります（一度にまとめてもらうこともできますが、その場合の保険金総額は年金形式で受け取る場合に比べて減少します）。
保険会社によって「収入保障保険」「家計保障定期保険」「家族収入保険」等、さまざまな商品名が付けられていますが、基本的な仕組みは同じです。
●少ない保険料で、必要な保障を確保することに適している
一般的な子育て世帯のライフサイクルでは、お子さまの成長とともに残りの教育や養育期間等が年々短くなっていくので、万一の際に必要となる死亡保障額も同じように徐々に減っていくものです。
収入保障保険は、期間の経過とともに年金受取総額が減少していきます。保障が徐々に減っていくということは、年齢が高くなって死亡リスクが大きくなっていく時期、つまり保険料が高くなっていく時期の保障をカットしていくことにつながります。その結果、収入保障保険は定期保険等のどのタイミングでも保険金が変わらない保険に比べて、保険料がとても安くなっているのです。
昨今の厳しい経済環境の中、消費者の「なるべく少ない保険料で必要な保障は確保したい」というニーズに応えられる商品として人気が出ており、生命保険会社の主力商品になっています。
●タバコを吸わない等の条件に該当すれば、保険料が安くなる
生命保険会社の一部には、リスク細分型の保険料率を採用している会社があります。リスク細分型とは喫煙習慣が無い、健康状況が良好等の保険会社が定める条件に該当すれば、該当しない方に比べて保険料を割引くというものです。
ここでは代表的なリスク細分型の具体例を紹介したいと思います。
＜リスク細分型料率の例＞
| Ａ社 収入保障保険 30歳男性 保険金20万円 65歳満期 支払保証期間2年 月払 （2013年2月現在） |
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| 標準体 | 保険料 8,060円 | ||
|---|---|---|---|
| 健康体 | 保険料 7,200円 | ||
| 非喫煙体（健康体） | 保険料 6,220円 | ||
※代表的な優良体の基準例
- 1. 健康状態および身体条件が良好（保険会社の定める引受基準）
- 2. 血圧 最大140未満、最小90未満
- 3. BMIの値が18～27の範囲
※BMI＝体重kg÷（身長m）2
このようなリスク細分の条件は保険会社によって異なりますが、上記のケースでいえば、タバコを吸わない非喫煙体の条件に該当すれば、標準体に比べて2割以上も保険料が安くなります。
なかには運転免許証の色や、自動車保険の等級等でも保険料を割り引いてくれる保険会社もあるので、自分自身に合った商品を探してみることをおすすめします。
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コラム執筆者プロフィール
久保 逸郎 (クボ イツロウ) マイアドバイザー.jp®登録 - FPオフィス クライアントサイド代表
高校1年で中退し、大検を取得して大学に進学。卒業後は大手リース会社、外資系生命保険会社を経て、平成15年3月にファイナンシャルプランナーとして独立。
相談業務を中心に実務派ファイナンシャルプランナーとして活動する傍ら、年間100回を超えるセミナー講師や、マネー雑誌等への原稿執筆などを行っている。
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コラム監修者プロフィール
山本 俊成 (ヤマモト トシナリ) マイアドバイザー.jp®登録 - ファイナンシャルプランナー。
大学卒業後、株式会社三和銀行（現三菱UFJ銀行）入社。
2003年、外資系生命保険会社入社。
2005年、総合保険代理店株式会社ウィッシュ入社。
2010年、株式会社ファイナンシャル・マネジメント設立。
銀行と保険会社に勤めていた経験を活かし実務的なコンサルティングを行う。
ファイナンシャルプランナー 久保 逸郎
※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。
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