保険料が更新で上がった！教育費も老後資金も心配…どのように見直せばよい？

＜老後資金＞

老後資金は、年金をもらい始める65歳まで、退職金や就労収入などで家計がまわることを前提に、65歳時にいくら準備しておけばよいか考えます。一般的なモデルケース（※）では、夫が90歳になるまでの25年間を、夫婦で平均的な生活を過ごすためには、2,000万円近い貯蓄が必要です。
（※夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）

現在の貯蓄を全額教育費にあててしまった場合、ご主人が65歳になるまでに2,000万円のお金を作るには、月額約9.8万円の貯蓄が必要です。しかし今は、教育費の支出があり大変ですので、お子さまの独立に合わせて次のように考えてみてはいかがでしょうか？

当面は、月4万円の貯蓄をスタートし、住宅ローンを完済する7年後からは住宅ローン返済分（約7万円）をそのまま貯蓄にあて、ご長男が独立されてからは、それまで教育費にあてていた分（約4万円）をそのまま老後資金の貯蓄にシフトします。例えばこのような感じです。

当面：月4万円
住宅ローン完済後：月11万円（4万円+7万円）
長男大学卒業後：月15万円（4万円+7万円+4万円）

このペースで貯蓄しますと、ご主人が65歳時には、金利0％でも約2,000万円準備できます。もう少しゆとりある老後をご希望の場合は、ボーナスなどからも貯蓄分にまわすなどして増やすとよいでしょう。17年と長期で形成できますので、投資信託などを活用して、複利効果で効率的に殖やすのもおすすめです。

以上のことを踏まえ、老後資金のために、当面の貯蓄分4万円を生み出すために、以下のように見直ししました。

（見直し後）※赤文字箇所が見直された金額

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ご主人の保険料が更新で上がるとのことですが、死亡保険を「収入保障保険」に切り替えることで保険料を抑えることが可能です。収入保障保険とは、被保険者が死亡や高度障害となった場合、毎月給付金が支払われ、残りの保険期間が減るにしたがい、保障額が減る三角形型の保険です。
つまり、収入保障保険は、お子さまの成長とともに減っていく、必要保障額にフィットする、合理的な掛け捨て保険です（下図参照）。

例えば、保険期間を「ご主人が60歳」までに設定し、ご主人に万一のことが生じた時に、保険期間満了まで月額10万円の給付金がもらえる収入保障保険に加入した場合、毎月の保険料は約4,500円まで下げられます。しかも、今後12年間保険料は上がりません。もし、ご主人がたばこを吸わないのであれば、非喫煙保険料率が適用できる商品を選ぶことにより、さらに1,300円程度下げられる可能性があります。

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ご主人が60歳の時にはお子さま方も独立されており、必要保障額は葬式代程度と考えると、貯蓄からまかなえます。

また、ご相談者さまが加入している養老保険を払済とすることで、満期保険金は減りますが、今後の保険料の払い込みをストップすることができます（保険内容や貯まっている責任準備金の金額によってはできない場合もありますので、保険会社にご確認ください）。

収入保障保険への見直しと養老保険の払済によって、保険料を1万円ほど減らしました。

雑貨や被服費、娯楽費などは、ご家族それぞれのお小遣いでまかなうようにするなど、ぜひ見直しを。お子さまの被服費は多くかかる時期ですが、被服費を月額1.5万円などと設定し、年間18万円で済むように調整すると管理がしやすくなるでしょう。食費についても、外食や酒代などが多くないか、チェックしてみましょう。

教育費の負担はあと8年！やりくりは大変ですが、お子さま方の進学や、ご夫婦での豊かな老後生活など、楽しい未来をイメージして、ぜひご家族皆さまで力を合わせて、貯めるお金を生み出してくださいね。