マイホームを購入し、子どもをもう1人…と思っています。このままの貯蓄ペースで大丈夫？

ライフプランを立てる上で、何にいくらかかるのか、どのように準備するとよいのか、といった考え方のポイントをお伝えします。

●教育費は学資保険で準備OK？

教育費は高校までは月々の収入から賄い、まとめて大きなお金がかかる大学の費用を計画的に貯めておくというのが王道です。文部科学省の「私立大学等の平成26年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」によると、私立大学の初年度の学費は1,311,644円となっています（入学料261,089円、施設整備費186,171円、授業料864,384円）。次年度以降、入学料は不要ですので、年間の費用を約105万円としますと4年間で合計約446万円必要ということになります。
森山さまは学資保険にご加入済みとのこと。払込期間や満期時期、受取金額等詳細がわかりませんので、仮に月額保険料と同額の月2万5,000円をたんす預金したとすると18年間で540万円貯まることになります。第2子誕生後は児童手当をまるまる貯蓄したとすると15年間で約200万円貯めることができます。目標は子ども2人分の学費約890万円ですので、残り約150万円です。現在の月々の収支に余裕がありますので、第1子の児童手当分も貯蓄にまわすことにしましょう。すると、同じく15年間で約200万円ですので、全て合算しますと2人分の大学の費用は賄える計算となります。

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あくまで平均値での計算ですので、医歯系学部に進学する場合や自宅外通学の場合など、さらに費用がかかることもあります。今後子どもが大きくなるにつれ、習い事や塾などの費用もかかってくることが予想されますが、先々の教育費を見越して、貯蓄を切り崩すことのないよう、習い事への費用のかけすぎには注意しましょう。

●マイホーム購入時、諸費用の支払いに現金が必要です！

住宅購入にかかる費用についても知っておきましょう。
住宅購入時は物件価格以外にも税金、手数料、引っ越し代等の諸費用がかかり、これらについては現金で準備する必要があります。また、物件価格の全額をローンで組むことも可能な場合もありますが、頭金を準備しておいた方がよいでしょう。借入金額が減ることで月々の返済額や支払利息を減らすことができます。また、金融機関によっては頭金があると金利の優遇を受けられる場合もあります。
仮に3,000万円の新築戸建て物件の場合、頭金を20％とすると600万円、諸費用は5％で見積ると150万円となります。2,400万円のローンを年利1.463％、返済期間25年で組んだときの1カ月の返済額は、約95,000円です。現在の住居関連費は56,000円ですので約39,000円増加することになります。現在ご主人が30歳とのことですので、5年間で資金を貯めて35歳時に返済期間25年のローンで住宅を購入し、60歳で完済するという計算です。現在の貯蓄には手をつけず、5年間で初期費用の750万円を貯めるためには月々125,000円（750万円÷5年÷12カ月）を貯める必要があります。家計状況から、

（現在の月々の黒字額144,800円）－（教育費貯蓄にまわす児童手当分15,000円）
＝約130,000円

ですので、計算上ぎりぎり可能ということがわかります。
住宅購入後はローンの他に毎年固定資産税がかかります。マンションを購入される場合には別途毎月管理費、修繕積立金がかかることも念頭に置いておきましょう。

●確実に貯めるためのひと工夫

現在の収支を拝見してもやりくりはかなり頑張っておられて素晴らしいと思います。これからの住宅購入や教育費などの貯蓄も順調に進みそうです。最後に、これから貯蓄が増えてきたときに財布のひもが緩んでしまうことなく、将来のために確実に貯め、また現在も楽しく暮らすコツを2つお伝えしておきます。

まず、銀行口座は「住宅購入資金を貯める口座」、「教育費を貯める口座」、「日常の支払いに使う口座」とわけておきましょう。口座をわけることでうっかり使ってしまうことを防ぐことができます。また増えていく残高を見ることでモチベーションも上がっていくことでしょう。

また、支出の内訳を見ますと帰省や旅行の費用が見込まれていないことが気になります。貯蓄ばかりですと息切れしてしまいますので、上手に使うことも意識しましょう。月々の収支の中身を見ますと通信費が削減できそうです。格安SIM・格安スマホを利用して通信費を削減し、浮いたお金で家族の思い出づくりをするのはいかがでしょうか？通信費を節約することによって、旅行やレジャーの思い出をどんどん増やせるかもしれません。

教育や住宅購入にかかる費用、そして貯め方について何となくイメージができたでしょうか。
ぜひ、ご夫婦で今後のライフプランについて話し合い、ご希望に基づいたキャッシュフロー表を作成してみてください。お2人目誕生、マイホーム購入と夢をかなえてくださいね。